«Народные» механизмы возврата депозитов

Невозможность вкладчиков некоторых банков получить свой депозит привели к появлению «народных» механизмов возвращения своего банковского вклада. Так для вкладчиков банков есть возможность «продать» свой депозит с дисконтом в 10-30%. Недавно в интернете появилась виртуальная биржа депозитов, где вкладчики и заемщики размещают соответствующие объявления.

Работает такой механизм следующим образом:

у одного человека есть депозит на счету в банке, у другого – кредит примерно такого же размера, как депозит первого. Они между собой договариваются о так называемом «взаимозачете»: вкладчик погашает чужой кредит своим депозитом, а замен получает наличные, но с разницей в 10-30%. При этом в выигрыше остаются обе стороны: вкладчик получает на руки "живые" деньги в размере своего депозита за вычетом дисконта, а заемщик гасит кредит досрочно с двойной экономией. Во-первых, досрочное погашение уменьшает суммарную переплату по кредиту, во-вторых, покупка депозита с дисконтом позволяет сэкономить часть наличных заемщика, которые он собирался потратить на погашение ссуды. В основном меняют свой депозит вкладчики «проблемных банков». Эксперты рынка видят в этом решение как проблемы неплатежей по кредитам, так и «замороженных кредитов».

Нужно отметить, что в реализации подобных схем могут возникнуть значительные проблемы. Переуступить право требования по депозиту можно и без участия банка, но банк может не признать право на депозит нового владельца, и тогда придется решать спор в судебном порядке. Потому прежде чем воспользоваться данной схемой, лучше проконсультироваться у юриста и договориться с банком.

Сама же реализация «покупки депозита» происходит следующим образом:

1. подписывается договор уступки права требования депозита между владельцем депозита и заёмщиком банка;
2. заёмщик (он же новый вкладчик) подписывает договор с банком о взаимозачете встречных однородных требований

Но, к сожалению, многие крупные банки против подобной практики переуступки права требования депозита. И их логику можно понять, ведь в этом случае "живые" деньги проходят мимо банков. При этом банк не дополучает доход по кредиту. Потому подобные взаимозачёты практикуют, как правило, банки в которых введена временная администрация. Другие же банки идут на это только в случае если речь идёт о проблемном заемщике. Заемщик имеет право производить взаимозачет обязательств, срок выполнения которых уже наступил. Так что банк может отказать во взаимозачете, если срок депозита не закончился.

Так же нужно отметить, что нередко такие схемы предлагают обычные мошенники, стремящиеся обмануть людей оказавшихся в сложной ситуации. Потому проводить подобные сделки рекомендуется только при участии юриста.

Кроме того есть несколько правил проведения подобных сделок

1. Передачу наличных денег заемщиком тому, кто покрыл его долг своим депозитом, необходимо сопроводить хотя бы простой распиской. А лучше распиской, заверенной у нотариуса.
2. Если возврат денег той стороне, которая покрыла кредит, производиться не сразу, а в несколько этапов, необходимо подобную договорённость заверить нотариально. А перед заключение сделки проверить, владеет ли заемщик хотя бы какой-то собственностью.
3. Приобретение кредитного автомобиля за счет депозита лучше сопровождать дополнительным договором купли-продажи, а затем не забыть зарегистрировать машину на нового владельца и переоформить страховку.

Обменять депозит теперь можно не только на деньги но и на имущество. В ближайшее время вкладчики "Надра Банка" смогут обменять свои депозиты на имущество, находящееся в залоге банка. Предполагается осуществлять взаимозачет встречных требований: вкладчик гасит своим депозитом кредит должника и получает за это предмет залога.

В подобных случаях нужно особо внимательно относиться к обмену депозита на залоговые квартиры заёмщиков банков. На залоговую квартиру банк, как ипотекодержатель, должен обратить взыскание, а сама квартира должна быть оформлена в его собственность. Обязательным является наличие штампа БТИ (извлечения из реестра прав собственности на недвижимое имущество) на ипотечном договоре (или на договоре об удовлетворении требований кредиторов), который будет являться правоустанавливающим документом на квартиру в соответствие со статьей 37 Закона Украины "Об ипотеке".

Согласно изменениям к Закону "Об ипотеке" внесённых Верховной радой в Законе №800-VI от 25.12.2008 банки имеют право обратить внесудебное взыскание на квартиры не только на основании отдельного договора об удовлетворении требований кредиторов, но и на основании оговорки в ипотечном договоре. Банки получили право на продажу предмета ипотеки от своего имени на основании ипотечного договора без согласия ипотекодержателя, без выселения ипотекодателя. Таким образом, вкладчик действительно сможет поменять свой депозит на квартиру, на которую банком обращено взыскание, однако при этом он не будет застрахован от рисков последующих судебных споров с предыдущими ее собственниками и лицами, постоянно проживающими в ней.

Юридическая компания «Евроконсалтинг» предоставляет квалифицированную юридическую помощь в спорах с банками, страховыми компаниями, кредитными союзами.

Наши услуги включают в себя

• Юридическая экспертиза договоров с банками, страховыми компаниями, кредитными союзами;
• Составление писем, заявлений, претензий, исковых заявлений в суд;
• Проведение переговоров с сотрудниками и руководством банков;
• Представительство интересов в судах;
• Пресечение неправомерных действий финансовых учреждений;
• Досрочный возврат денежных средств банковского вклада (депозита) и расторжение договора банковского вклада (депозита);
• Взыскание в судебном порядке сумм банковского вклада (депозита);
• Сопровождение процесса исполнения судебных решений органами Государственной исполнительной службы.

Главным в работе наших юристов является защита законных интересов граждан и помощь в сложной ситуации экономического кризиса. Мы поможем защитить Ваши права!